Uma carta da Intrum chega na caixa de correio, com um valor reclamado, um tom firme e às vezes uma menção de penhora. Lemos, relermos, e a primeira reação é muitas vezes o pânico. A boa notícia: o quadro legal da cobrança de dívidas na França impõe regras rígidas às empresas como a Intrum, e vários mecanismos concretos existem para se proteger antes de pagar qualquer euro.
Verificar a dívida antes de qualquer resposta à Intrum
Quando recebemos uma cobrança, o reflexo de muitos devedores é buscar imediatamente como pagar para acabar com isso. É um erro. A prioridade absoluta é verificar se a dívida reclamado é real, exata e exigível.
A Intrum atua como mandatária de um credor (banco, operador de telecomunicações, instituição de crédito) ou como cessionária após ter adquirido a dívida. Em ambos os casos, a empresa deve ser capaz de provar seu direito de agir. Pode-se exigir por carta registrada a cópia do contrato original, o detalhamento da soma reclamada e, em caso de cessão, o recibo de cessão individualizado.
Sem esses documentos, nenhuma obrigação de pagamento se impõe. Um guia detalhado sobre os direitos dos devedores frente às cobranças da Intrum está disponível em o site www.objectif-finance.fr, que analisa os recursos possíveis ponto a ponto.
Concretamente, enviamos um registrado com aviso de recebimento solicitando:
- O contrato ou a fatura original que liga o devedor ao credor inicial, com o valor exato da dívida na data do não pagamento
- O comprovante da cessão da dívida (se a Intrum adquiriu a dívida), mencionando o nome do devedor de forma individualizada
- O detalhamento completo incluindo o capital restante devido, os juros aplicados e eventuais taxas, com a fundamentação jurídica de cada linha
Enquanto a Intrum não fornecer esses documentos, não assinamos nada, não reconhecemos nada. Um reconhecimento de dívida, mesmo oral ou implícito, pode reiniciar o prazo de prescrição e enfraquecer sua posição.
Prescrição da dívida: o prazo que as cobranças da Intrum nunca mencionam
A carta da Intrum raramente indica se a dívida ainda está dentro dos prazos legais. Cabe ao devedor verificar, e é muitas vezes aí que a situação muda a seu favor.
Para um crédito ao consumo, o prazo de prescrição é de dois anos a partir do primeiro incidente de pagamento não regularizado. Para uma dívida civil clássica (fatura não paga, assinatura), o prazo é de cinco anos. Se um título executivo (sentença) já foi obtido, a prescrição passa para dez anos.
O truque: certos atos interrompem a prescrição e reiniciam a contagem. Um pagamento parcial, um reconhecimento escrito da dívida ou uma ação judicial produzem esse efeito. Por outro lado, uma simples carta de cobrança da Intrum não interrompe a prescrição. Receber dez cartas não muda nada no prazo.
Antes de responder, verificamos, portanto, a data do último incidente de pagamento ou do último ato interruptivo. Se o prazo estiver ultrapassado, a dívida está prescrita e podemos opor essa prescrição por carta registrada, citando o artigo 2224 do Código Civil ou o artigo L. 218-2 do Código do Consumidor, dependendo da natureza da dívida.
Ameaça de penhora pela Intrum: distinguir o blefe do procedimento real
As cartas da Intrum usam regularmente um vocabulário que evoca a penhora, o processo judicial ou a visita de um oficial de justiça. Esse tom visa provocar um pagamento rápido, mas uma empresa de cobrança amigável não pode penhorar seus bens.
Para que uma penhora seja legal, é necessário um título executivo, ou seja, uma decisão judicial ou um ato notarial revestido da fórmula executiva. Enquanto a Intrum agir no âmbito da cobrança amigável (a maioria dos casos), ela não tem nenhum poder de coação. Pode ligar, escrever, se deslocar à residência, mas não forçar um pagamento.
Se a carta menciona uma citação a tribunal, verificamos se um ato de oficial de justiça foi realmente notificado. Uma simples carta em papel timbrado não é um ato judicial. Os retornos variam nesse ponto, pois alguns devedores confundem uma notificação (ato amigável) com uma ordem de pagamento (ato judicial), o que gera um medo desproporcional.
O que a Intrum tem o direito de fazer e o que é proibido
O quadro legal da cobrança amigável impõe limites precisos:
- A Intrum deve enviar uma carta de notificação antes de qualquer outra ação, mencionando o nome do credor, o valor exato e a fundamentação da dívida
- As despesas de cobrança amigável são de responsabilidade do credor, não do devedor: nenhuma taxa de expediente pode ser cobrada do devedor
- As intervenções repetitivas, as ligações em horários abusivos ou as pressões sobre o entorno constituem assédio e podem ser punidas
- O devedor pode recorrer ao mediador da Intrum ou denunciar práticas abusivas à DGCCRF
Dados pessoais e cobrança: um mecanismo de contestação subutilizado
Um ângulo raramente abordado nos guias sobre cobrança: a CNIL adotou referências que regulam a gestão de inadimplências e a gestão comercial, que se aplicam às empresas de cobrança. Na prática, isso significa que a Intrum deve justificar a origem das informações de contato utilizadas para contatar um devedor.
Podemos exercer um direito de acesso aos dados pessoais detidos pela Intrum enviando uma carta ao seu delegado de proteção de dados. Essa ação permite detectar um erro de identidade (homônimo, endereço antigo mal vinculado) ou uma dívida atribuída por engano.
Solicitar o acesso aos dados não suspende um processo judicial em andamento, mas no âmbito da cobrança amigável, essa verificação pode revelar incoerências que fragilizam a posição da Intrum. Se os dados forem imprecisos, solicitamos sua retificação ou exclusão, o que complica a continuidade da cobrança.
Frente a uma cobrança da Intrum, a melhor proteção continua sendo uma resposta metódica: solicitar as provas da dívida, verificar a prescrição e nunca pagar sob a pressão de uma carta ameaçadora que não se baseia em nenhum título executivo. Um registrado bem redigido pesa mais do que uma ligação telefônica apressada.
