Consumentenleningen dekken alle leningen die aan particulieren worden verstrekt voor niet-onroerend goed projecten, in een bereik van 200 tot 75.000 euro. Dit juridische kader, dat al streng is in Frankrijk, ondergaat een grondige herziening: het decreet van 3 september 2025, dat de Europese richtlijn 2023/2225 omzet, zal op 20 november 2026 in werking treden.
Het breidt de reikwijdte van consumentenleningen uit naar tot nu toe weinig gereguleerde praktijken, van gespreide betalingen tot mini-leningen, en versterkt de transparantieverplichtingen die aan kredietverstrekkers zijn opgelegd.
Gespreide betalingen en mini-leningen: de reikwijdte van consumentenleningen breidt zich uit
De “3 of 4 keer zonder kosten” die in de winkel of online werd aangeboden, werd lange tijd behandeld als een eenvoudige commerciële faciliteit. Deze tijd is voorbij. Vanaf 20 november 2026 vallen BNPL (buy now, pay later) en kortlopende uitgestelde betalingen onder het beschermende regime van consumentenleningen.
Concreet betekent dit dat de aanbieders van gespreide betalingen dezelfde verplichtingen moeten naleven als banken: gestandaardiseerde precontractuele informatie, beoordeling van de kredietwaardigheid van de lener, vermelding van de APR. Gratis leningen, mini-leningen en LOA vallen ook onder deze uitgebreide reikwijdte.
Het plafond zelf evolueert. Leningen tussen 75.000 en 100.000 euro zullen nu worden gedekt door de beschermende regels van consumentenleningen, wat voorheen niet het geval was. Voor leners verandert deze uitbreiding de situatie: meer rechtsmiddelen, een gegarandeerd herroepingsrecht, een duidelijker inzicht in de werkelijke kosten.
Het is mogelijk om meer te weten te komen over Conso Crédit om de verschillende formules van persoonlijke leningen, autoleningen of verbouwleningen te vergelijken voordat men zich verbindt.
Telemarketing en krediet: wat de wet sinds augustus 2026 verbiedt
Ongevraagde telefoontjes om een consumentenlening of een leningsovername aan te bieden, zijn lange tijd een belangrijk acquisitiekanaal geweest voor bepaalde instellingen. Sinds 11 augustus 2026 is ongevraagde telemarketing verboden zonder voorafgaande toestemming van de consument.
Dit verbod beperkt zich niet tot leningen: het dekt de gehele commerciële telemarketing. De gevolgen voor de kredietsector zijn direct. Aanbiedingen voor leningsovernames, die vaak telefonisch aan huishoudens in moeilijkheden worden aangeboden, kunnen niet meer worden gedaan zonder dat de particulier expliciet heeft ingestemd om gecontacteerd te worden.
Voor de lener is dit een extra bescherming tegen impulsieve inschrijvingen. De ervaringen op de werkvloer verschillen over de werkelijke effectiviteit van het systeem, sommige actoren omzeilen de regel via vooraf aangevinkte toestemmingsformulieren online. Waakzaamheid blijft geboden bij onverwachte benaderingen.
Kredietwaardigheidsevaluatie en FICP: versterkte controles zelfs voor kleine bedragen
Een van de minst zichtbare aspecten van de hervorming betreft de kredietwaardigheidsanalyse. Kredietverstrekkers moeten de beoordeling van de terugbetalingscapaciteit van de lener strikter vastleggen, ook voor bescheiden bedragen.
Het Bestand van incidenten bij de terugbetaling van kredieten aan particulieren (FICP), beheerd door de Banque de France, krijgt een centralere rol in dit systeem. De raadpleging ervan wordt systematisch voor een breder scala aan kredieten. Het uitgesproken doel is om overmatige schuldenlast te voorkomen vanaf de eerste maandlasten, voordat de spiraal in gang wordt gezet.
Deze versterking betreft ook doorlopende kredieten, die vaak worden aangewezen als een factor voor overmatige schuldenlast. De kredietverstrekker moet nu documenteren waarom hij denkt dat de lener de terugbetalingslast kan dragen. In geval van een geschil kan deze traceerbaarheid voor de rechter worden gebruikt.
Aangewezen krediet, persoonlijke lening, doorlopend krediet: kiezen op basis van het project
Achter de generieke term consumentenlening bestaan drie grote families van leningen, elk met een eigen logica.
- Het aangewezen krediet financiert een specifieke aankoop (auto, renovatiewerkzaamheden, apparatuur). Het kredietcontract is gekoppeld aan het verkoopcontract: als de verkoop wordt geannuleerd, wordt het krediet ook geannuleerd. Dit is de meest beschermende formule voor een gedefinieerd project.
- De persoonlijke lening is niet gekoppeld aan een aankoop. De lener gebruikt het bedrag vrijelijk. De rente is doorgaans vast, de maandlasten zijn voorspelbaar. Deze flexibiliteit heeft een prijs: de APR is vaak hoger dan die van een aangewezen krediet met een gelijk bedrag en looptijd.
- Het doorlopende krediet stelt een geldreserve beschikbaar die wordt aangevuld naarmate er wordt terugbetaald. Handig voor incidentele uitgaven, het heeft een van de hoogste rentes op de markt.
De keuze hangt af van het project en de zichtbaarheid op het budget. Een autolening met een vaste rente voor een bepaalde periode heeft niets te maken met een doorlopende reserve die wordt gebruikt om het einde van de maand glad te strijken. Het vergelijken van aanbiedingen door naar de APR te kijken, en niet alleen naar de nominale rente, blijft de meest betrouwbare reflex.
Herroepingsrecht en vervroegde terugbetaling: twee belangrijke instrumenten om te kennen
Elke lener heeft een herroepingsperiode van 14 kalenderdagen na de ondertekening van het kredietcontract. Dit recht kan zonder opgave van redenen en zonder boete worden uitgeoefend. Het is van toepassing op alle soorten consumentenleningen, inclusief die die online zijn afgesloten.
Vervroegde terugbetaling is op elk moment mogelijk. De kredietverstrekker kan een vergoeding eisen, maar deze is wettelijk beperkt.
Deze twee mechanismen vormen een echt vangnet. Ze vereisen echter dat men het contract leest voordat men ondertekent, niet erna. Het verplichte precontractuele informatie-document geeft details over de APR, het totaal verschuldigde bedrag, de looptijd en de voorwaarden voor vervroegde terugbetaling. Dit is het enige document dat een objectieve vergelijking tussen twee aanbiedingen van verschillende instellingen mogelijk maakt.
