Der Konsumkredit umfasst alle Kredite, die Privatpersonen für nicht-immobilienbezogene Projekte gewährt werden, in einem Rahmen von 200 bis 75.000 Euro. Dieser rechtliche Rahmen, der bereits in Frankreich streng ist, wird grundlegend reformiert: Die Verordnung vom 3. September 2025, die die europäische Richtlinie 2023/2225 umsetzt, tritt am 20. November 2026 in Kraft.
Sie erweitert den Umfang des Konsumkredits auf bisher wenig regulierte Praktiken, von der Ratenzahlung bis zu Minikrediten, und verstärkt die Transparenzpflichten, die den Kreditgebern auferlegt werden.
Ratenzahlung und Minikredite: Der Umfang des Konsumkredits erweitert sich
Die „3 oder 4 Mal ohne Gebühren“-Option, die an der Kasse oder online angeboten wird, wurde lange Zeit als einfache Verkaufsförderung betrachtet. Diese Zeit endet. Ab dem 20. November 2026 fallen BNPL (buy now, pay later) und kurzfristige Ratenzahlungen unter das schützende Regime des Konsumkredits.
Konkrete bedeutet dies, dass die Anbieter von Ratenzahlungen die gleichen Verpflichtungen wie Banken einhalten müssen: standardisierte vorvertragliche Informationen, Bonitätsprüfung des Kreditnehmers, Angabe des effektiven Jahreszinses (TEAG). Kostenlose Kredite, Minikredite und die LOA fallen ebenfalls in diesen erweiterten Rahmen.
Die Obergrenze selbst entwickelt sich weiter. Kredite zwischen 75.000 und 100.000 Euro werden nunmehr durch die schützenden Regeln des Konsumkredits abgedeckt, was zuvor nicht der Fall war. Für die Kreditnehmer ändert diese Erweiterung die Spielregeln: mehr Rückgriffsmöglichkeiten, ein garantiertes Widerrufsrecht, eine klarere Darstellung der tatsächlichen Kosten.
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Telefonwerbung und Kredit: Was das Gesetz seit August 2026 verbietet
Unaufgeforderte Anrufe zur Angebot eines Konsumkredits oder zur Umschuldung waren lange Zeit ein wichtiger Akquisitionskanal für bestimmte Institutionen. Seit dem 11. August 2026 ist unaufgeforderte Telefonwerbung ohne vorherige Zustimmung des Verbrauchers verboten.
Dieses Verbot beschränkt sich nicht nur auf Kredite: Es umfasst die gesamte telefonische Werbung. Die Folgen für den Kreditsektor sind direkt. Angebote zur Umschuldung, die häufig telefonisch an Haushalte in Schwierigkeiten herangetragen werden, dürfen nicht mehr angeboten werden, ohne dass die betroffene Person ausdrücklich zugestimmt hat, kontaktiert zu werden.
Für den Kreditnehmer ist dies ein zusätzlicher Schutz gegen impulsive Abschlüsse. Die Rückmeldungen aus der Praxis variieren hinsichtlich der tatsächlichen Wirksamkeit des Systems, da einige Anbieter die Regel durch vorab angekreuzte Zustimmungformulare online umgehen. Wachsamkeit ist bei unerwarteten Anfragen geboten.
Bonitätsprüfung und FICP: Verstärkte Kontrollen auch für kleine Beträge
Einer der weniger sichtbaren Aspekte der Reform betrifft die Bonitätsanalyse. Die Kreditgeber müssen die Bewertung der Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers strenger dokumentieren, auch für bescheidene Beträge.
Das Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), das von der Banque de France verwaltet wird, nimmt eine zentralere Rolle in diesem System ein. Seine Konsultation wird für ein breiteres Spektrum von Krediten systematisch. Das erklärte Ziel ist es, eine Überschuldung bereits bei den ersten Raten zu verhindern, bevor die Spirale in Gang gesetzt wird.
Diese Verstärkung betrifft auch die revolvierenden Kredite, die oft als Faktor für Überschuldung angesehen werden. Der Kreditgeber muss nun dokumentieren, warum er der Meinung ist, dass der Kreditnehmer die Rückzahlungsbelastung tragen kann. Im Streitfall kann diese Nachvollziehbarkeit vor Gericht verwendet werden.
Gebundener Kredit, persönlicher Kredit, revolvierender Kredit: Wählen je nach Projekt
Hinter dem allgemeinen Begriff Konsumkredit existieren drei große Kreditfamilien, die jeweils eine eigene Logik haben.
- Der gebundene Kredit finanziert einen bestimmten Kauf (Auto, Renovierungsarbeiten, Ausstattung). Der Kreditvertrag ist an den Verkaufsvertrag gebunden: Wenn der Verkauf annulliert wird, wird auch der Kredit annulliert. Dies ist die schützendste Option für ein definiertes Projekt.
- Der persönliche Kredit ist an keinen Kauf gebunden. Der Kreditnehmer verwendet den Betrag frei. Der Zinssatz ist in der Regel fest, die Raten sind vorhersehbar. Diese Flexibilität hat ihren Preis: Der TEAG ist oft höher als der eines gebundenen Kredits mit vergleichbarem Betrag und Laufzeit.
- Der revolvierende Kredit stellt eine Geldreserve zur Verfügung, die im Laufe der Rückzahlungen wiederhergestellt wird. Praktisch für einmalige Ausgaben, weist er einige der höchsten Zinssätze auf dem Markt auf.
Die Wahl hängt vom Projekt und der Sichtbarkeit des Budgets ab. Ein Autokredit mit festem Zinssatz über einen definierten Zeitraum hat nichts mit einer revolvierenden Reserve zu tun, die zur Glättung von Monatsenden verwendet wird. Die Angebote zu vergleichen, indem man den TEAG betrachtet und nicht nur den nominalen Zinssatz, bleibt die zuverlässigste Reflexion.
Widerrufsrecht und vorzeitige Rückzahlung: zwei Hebel, die man kennen sollte
Jeder Kreditnehmer hat ein Widerrufsrecht von 14 Kalendertagen nach Unterzeichnung des Kreditvertrags. Dieses Recht kann ohne Angabe von Gründen und ohne Strafe ausgeübt werden. Es gilt für alle Arten von Konsumkrediten, einschließlich der online abgeschlossenen.
Die vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich. Der Kreditgeber kann eine Entschädigung verlangen, diese ist jedoch gesetzlich begrenzt.
Diese beiden Mechanismen stellen ein echtes Sicherheitsnetz dar. Sie setzen jedoch voraus, dass der Vertrag vor der Unterzeichnung und nicht danach gelesen wird. Das obligatorische vorvertragliche Informationsdokument beschreibt den TEAG, den Gesamtbetrag, der geschuldet wird, die Laufzeit und die Bedingungen für die vorzeitige Rückzahlung. Es ist das einzige Dokument, das einen objektiven Vergleich zwischen zwei Angeboten verschiedener Anbieter ermöglicht.
